O que é um empréstimo garantido?

Um empréstimo garantido é essencialmente um empréstimo que é feito contra sua casa ou outra garantia. No contexto deste guia, quando se fala em empréstimos garantidos e empréstimos garantidos, faz-se referência a um credor que coloca um encargo legal sobre uma propriedade.

O tipo mais comum de empréstimo garantido é o de uma hipoteca. Não está dentro da capacidade financeira da maioria das pessoas comprar um imóvel imediatamente, portanto, a maioria de nós precisará garantir uma hipoteca.

Mais uma vez, no contexto deste guia, ao falar sobre empréstimos garantidos e empréstimos garantidos, faz-se referência a empréstimos garantidos secundários, ou ‘segundas cobranças’, como são comumente conhecidos no setor. Os mutuários que solicitam um empréstimo garantido/segunda cobrança estão fazendo isso para seguir a primeira hipoteca.

Como funcionam os empréstimos garantidos?

Para o credor médio, empréstimos garantidos oferecem uma perspectiva muito atraente. Eles são capazes de emprestar grandes somas de dinheiro com a segurança adicional de uma propriedade – Eles terão posteriormente aberto a eles uma série de recursos legais no caso de o mutuário não cumprir suas obrigações e pagamentos – Isso incluirá, é claro, a reintegração de posse.

Um credor registrará um empréstimo garantido por meio de um encargo legal com o qual o solicitante deve dar consentimento para que um pedido seja concluído. A cobrança é então registrada no Registro de Imóveis pelos advogados do credor.

Quando se trata de remortgaging, a maioria dos credores garantidos exigirá que o saldo devedor seja resgatado ao mesmo tempo que a primeira hipoteca. Uma exceção a isso é quando um credor de segunda taxa concede uma ‘ação de adiamento’, permitindo assim que o empréstimo de segunda taxa existente seja executado ao lado do novo credor hipotecário.

Quais são as características de um empréstimo garantido?

As características de um empréstimo garantido compartilham muitas semelhanças com as de uma hipoteca. O mais comum é que, se você não mantiver os pagamentos do empréstimo garantido, sua casa poderá ser recuperada.

No caso de fazer um empréstimo com garantia, é um mito comum que sua casa estará segura desde que você cumpra os pagamentos de sua primeira hipoteca. Isso não é verdade. Se você não cumprir os pagamentos de seu empréstimo garantido, mesmo que esteja em dia com sua hipoteca, o credor pode buscar a posse de sua propriedade através dos tribunais.

Empréstimos garantidos podem ser organizados em tamanhos de empréstimo que geralmente variam de £ 5.000 a £ 100.000, dependendo do credor. Termos flexíveis também estão disponíveis em empréstimos garantidos, variando de 5 a 30 anos.

Alguns credores terão esquemas disponíveis, permitindo que você empreste mais do que o valor de sua propriedade (combinado com o de sua primeira hipoteca) de até 125%. Esses esquemas não são muito comuns e acredita-se que isso seja mais uma jogada de marketing do que uma opção viável ou aconselhável para muitos mutuários.

Como funciona um empréstimo garantido de consolidação da dívida?

Os empréstimos de consolidação da dívida permitem que os mutuários com níveis significativos de dívida consolidem alguns ou todos esses compromissos pendentes em um valor de empréstimo e, posteriormente, em um pagamento mensal. A consolidação da dívida é vista por muitos como uma solução de curto prazo extremamente eficaz para aliviar as pressões da dívida.

É muito provável que, ao obter um empréstimo garantido para quitar outras dívidas não garantidas, como cartões de crédito, empréstimos pessoais e compras a aluguel, o mutuário consiga obter uma taxa de juros menor do que a aplicada aos seus compromissos não garantidos.

Isso não apenas terá o efeito de reduzir os pagamentos mensais, mas também os empréstimos garantidos podem ser organizados por um prazo mais longo do que o de suas contrapartes não garantidas. Ao estender o prazo do empréstimo também significará que os pagamentos mensais mais baixos podem ser alcançados.

Isso muitas vezes é visto como uma solução de curto prazo, pois no longo prazo, aumentar o prazo das dívidas pode significar que você acaba pagando mais juros. A outra desvantagem potencial desses tipos de empréstimos é que as dívidas consolidadas que antes não eram garantidas se transformariam em garantias na propriedade.

Quais são os benefícios de um empréstimo garantido?

Há muitos benefícios a serem realizados na contratação de um empréstimo garantido. Muitos credores e corretores não cobram taxas iniciais, custos de avaliação da casa ou taxas legais. Em comparação com as taxas associadas a um remortgage, a opção de empréstimo garantido pode ser muito atraente para os mutuários.

Essas taxas associadas a uma remortgage incluirão taxas de avaliação e administração, taxas de empréstimo mais altas, taxas de quitação, seguro de título e taxas de transferência telegráfica – Esta lista não é de forma alguma exaustiva, no entanto, nem todas podem ser aplicáveis ​​em todos os casos.

Os prazos envolvidos, juntamente com as várias taxas envolvidas, podem ser um adiamento para alguns proprietários que consideram um remortgage.

Talvez o maior apelo para a maioria dos proprietários que procuram financiamento seja a velocidade com que um pedido de empréstimo garantido pode ser concluído. Na extremidade superior da escala, um aplicativo pode levar apenas alguns dias para ser concluído. No entanto, para a maioria, duas a três semanas é um prazo sensato para procurar.

Os benefícios dos empréstimos garantidos quando comparados com empréstimos não garantidos comparáveis ​​são que é altamente provável que você obtenha uma taxa de juros mais favorável em empréstimos garantidos.

Conforme discutido anteriormente, isso se deve ao fato de que o credor, neste caso, garantirá o empréstimo por cobrança legal sobre o imóvel – reduzindo seu nível de risco percebido e, posteriormente, reduzindo a taxa de juros.

Um empréstimo garantido também oferecerá um período de reembolso mais flexível do que o de um empréstimo não garantido – entre 5 e 30 anos com muitos credores. Se for a intenção do mutuário obter o pagamento mensal muito mais baixo, isso pode ser um grande benefício para eles.

Como posso saber se devo fazer um empréstimo hipotecário ou seguro?

Cada caso deve ser avaliado em seus próprios méritos. É impossível responder a essa pergunta sem uma cuidadosa consideração e avaliação das circunstâncias, necessidades e objetivos dos mutuários.

O exemplo óbvio seria quando um mutuário em busca de financiamento tem uma grande taxa de reembolso antecipado para resgatar sua hipoteca. Neste caso, pode não ser apropriado remortgage. ERCs (encargos de reembolso antecipado) podem chegar a 7% do saldo da hipoteca pendente, o que pode resultar em milhares de libras.

Ao organizar um empréstimo garantido neste caso, pode significar que você estaria pagando uma taxa um pouco mais alta do que a da hipoteca, mas poderia economizar milhares de libras em encargos.

Outro exemplo de quando um empréstimo garantido pode ser mais benéfico para o mutuário seria um caso em que a primeira hipoteca foi originalmente feita antes que o indivíduo começasse a perder pagamentos ou a ter outra forma de crédito ruim.

É altamente provável, neste caso, que a obtenção de financiamento por meio de uma remortgage signifique pagar uma taxa de não conformidade/subprime mais alta sobre o valor total do empréstimo.

Organizar um empréstimo garantido pode significar que o mutuário ainda pode desfrutar da primeira taxa de mercado aplicada à primeira hipoteca, pagando apenas uma taxa de não conformidade/subprime mais alta no novo empréstimo garantido – o financiamento adicional.

Posso solicitar um empréstimo garantido com um histórico de crédito ruim?

Existem muitos esquemas disponíveis hoje para atender a quase todos os tipos de mutuários – independentemente do histórico de crédito. Se houver patrimônio disponível em sua propriedade e você puder atender aos critérios de acessibilidade, é provável que você seja elegível para um empréstimo garantido.

O crédito ruim geralmente será definido entre ter um ou mais dos seguintes: Hipoteca em atraso; Aluguel atrasado; Empréstimo garantido em atraso; Acórdãos do Tribunal do Condado; Arranjos voluntários individuais; Falência.

Quanto mais grave for o seu histórico de crédito, maior será a taxa de juros cobrada. Isso novamente é um reflexo do maior nível de risco percebido pelo credor.