Quando um credor recebe um formulário de pedido de empréstimo garantido, ele só tem duas áreas para basear sua decisão – você e a propriedade. Se ele puder marcar em ambas as caixas, você receberá seu empréstimo a uma boa taxa.

No entanto, ainda é possível obter seu empréstimo se você ou o imóvel não forem A1. Esta é uma das coisas boas sobre empréstimos garantidos, eles permitem que você obtenha um empréstimo quando outras fontes de financiamento podem não estar disponíveis.

Empréstimos garantidos – Você

Infelizmente, a maioria das coisas hoje em dia são divididas e colocadas em caixas e isso inclui você quando você solicita um empréstimo garantido.

Suas caixas serão:

o Seu emprego/auto-emprego
o Quantos empréstimos pendentes você tem
o Sua renda mensal utilizável (gratuita)
o Sua classificação de crédito
o Como você tratou sua empresa de hipoteca atual (e anterior, se inferior a 12/24 meses)

Empréstimos garantidos – como melhorar “você” aos olhos do credor de empréstimo garantido

A maioria dos pedidos de empréstimos garantidos é feita por meio de um corretor, pois a maioria dos credores não gosta de reunir todas as informações necessárias para processar um empréstimo garantido. Há também muita sobrecarga neste processo que eles preferem que o corretor pague.

Empréstimos garantidos – regra 1

Certifique-se de encontrar um bom corretor de empréstimo garantido. Os credores de empréstimos garantidos não vão gostar de mim dizendo isso, mas todos os corretores não são iguais aos olhos do credor. Os melhores ganham mais dinheiro por aplicativo e obtêm mais empréstimos garantidos pagos, em porcentagem, do que outros.

Ambos afetam diretamente você, pois quanto mais o credor pagar ao corretor, menos uma taxa ele precisará cobrar e a outra razão é que é mais provável que você receba o empréstimo pago (e possivelmente a uma taxa mais baixa) usando um corretor de empréstimo garantido bem estabelecido.

Empréstimos garantidos – regra 2

Trabalhe com seu corretor – não contra ele. Eu sei que é uma dor continuar tendo que produzir papelada, mas quanto mais você tiver, menos dor você receberá quando seu pedido de empréstimo completo chegar ao credor de empréstimo garantido.

Empréstimos garantidos – regra 3

Analise sua renda disponível com seu corretor e peça a ele para explicar como o credor, com o qual ele está colocando você, está calculando sua renda disponível. Você pode achar que obtém uma taxa melhor se fizer um pouco de consolidação da dívida.

Se você trabalha por conta própria, mas tem um trabalho contratual regular que pode provar que remonta a alguns anos, talvez possa argumentar por uma taxa melhor. Os candidatos autônomos para empréstimos garantidos geralmente são penalizados com a taxa, pois são considerados de alto risco.

Empréstimos garantidos – regra 4

Sua classificação de crédito não é tão importante para empréstimos garantidos quanto para empréstimos pessoais (não garantidos). No entanto, ainda é importante se você quiser uma boa taxa.

Os credores de empréstimos garantidos (como a maioria dos credores) não gostam de ver atrasos em um relatório de crédito. Um relatório de crédito mostrará ao credor como você pagou seus cartões de crédito e empréstimos nos últimos 12 meses. Ele também mostrará quaisquer inadimplências ou julgamentos de tribunais de condado.

A maioria dos credores de empréstimos garantidos ignorará um mês de atraso na maioria dos empréstimos, pois isso pode ser argumentado que é apenas um atraso no pagamento. Quando você começar a chegar a dois meses ou mais, precisará de uma boa explicação (de preferência comprovável) ou sua taxa começará a ir para o norte.

Uma coisa que os credores de empréstimos garantidos odeiam são os atrasos atuais quando você solicita a eles um empréstimo garantido. Portanto, se puder, certifique-se de que seus compromissos atuais estejam atualizados quando se inscrever e isso manterá sua taxa baixa.

Empréstimos garantidos – regra 5

Como você pagou sua hipoteca às vezes é mais importante do que seu relatório de crédito, pois os credores de empréstimos garantidos se vêem como uma extensão de sua hipoteca e a melhor maneira de ver se você vai pagá-los é ver como você pagou seu empréstimo atual hipoteca.

Portanto, se puder, certifique-se de que sua hipoteca esteja em dia quando aplicar e, se tiver algum atraso, precisará de uma boa explicação para manter sua taxa baixa. Para acelerar o seu pedido, você pode obter a prova de seus últimos 12 meses de pagamentos de seu credor hipotecário e prova do saldo devedor.

Empréstimos garantidos – sua propriedade

Sua propriedade é a segurança que o credor de empréstimo garantido tem. Se tudo der errado e você parar de pagar e se comunicar com o credor do empréstimo garantido, ele eventualmente reporá sua propriedade (embora ele não queira, pois isso cria outro conjunto de problemas para eles).

Então, deixando de lado a nota de advertência acima, você está colocando sua propriedade como garantia do empréstimo. Você só está fazendo isso porque isso o beneficia e provavelmente se enquadra em uma das seguintes categorias:

o Uma taxa mais baixa do que a oferta de outros empréstimos não garantidos
o Um empréstimo maior do que o disponível através de outras fontes financeiras
o Você quer um empréstimo, mas seu emprego é questionável ou você é autônomo
o Você perdeu alguns pagamentos de algum crédito e as taxas de empréstimo que você estão sendo oferecidos de outras fontes são intragáveis
​​o Seu crédito é ruim e você precisa colocar segurança para obter um empréstimo

Só faz sentido que, se você estiver colocando sua propriedade como garantia para seu empréstimo garantido, poderá maximizar seu valor e obter uma taxa mais baixa. O empréstimo garantido LTV (empréstimo para valor) é um dos principais cálculos que afetarão a taxa oferecida.

É simples de resolver: você pega sua hipoteca pendente atual, adiciona a ela o empréstimo garantido que está solicitando e divide pelo valor atual de sua propriedade. Quanto menor a porcentagem, melhor a taxa que você deve obter.

Portanto, se você deseja uma taxa mais baixa, maximizar o valor das propriedades é uma das melhores maneiras de fazer isso. Pode levar um pouco de tempo, mas você pode pagar pelo empréstimo garantido por qualquer coisa de 5 a 25 anos, para que o esforço extra possa economizar muito dinheiro a longo prazo.

Empréstimos garantidos – regra de propriedade 1

Você quase certamente terá um avaliador para dar uma olhada em sua propriedade no final de seu pedido de empréstimo garantido. Valorizar a propriedade não é uma ciência, mas uma opinião e, neste caso, as pessoas cuja opinião conta são os avaliadores que você tem vindo.

Você não sabe se ele passou a maior parte do dia sentado em um engarrafamento, discutiu com seus filhos ou esqueceu seu aniversário e, além disso, você não pode fazer nada a respeito. O que você pode fazer é ser amigável e oferecer-lhe uma xícara de café e certificar-se de ter alocado tempo para ele.

Percorra a propriedade e aponte quaisquer melhorias que você fez e vai fazer. Os avaliadores gostam de ser informados de que a propriedade será melhorada, pois diminui o risco de serem processados ​​​​pelo credor de empréstimo garantido, caso valorizem a propriedade incorretamente.

Empréstimos garantidos – regra de propriedade 2

Antes que o avaliador chegue ao seu imóvel, certifique-se de que ele está com a melhor aparência possível. Um pequeno esforço adicionará milhares à sua avaliação se a propriedade parecer bem conservada, em vez de degradada.

As primeiras impressões contam, portanto, certifique-se de que a frente e o hall de entrada estejam impecáveis, tente arrumar qualquer lixo para fazer os quartos parecerem maiores e também tente terminar os trabalhos que foram iniciados pela metade e nunca totalmente concluídos.

Empréstimos garantidos – regra de propriedade 3

Como dito anteriormente, o valor da propriedade é uma opinião, então você precisa ter certeza de que a opinião dos avaliadores é a correta. Todos os avaliadores entrarão em contato com agentes imobiliários locais para ver o que está vendendo no mercado próximo à sua propriedade.

Seria para seu benefício se você entrasse em contato com os agentes imobiliários e obtivesse propriedades comparáveis ​​​​que estão no mercado e vendas recentes. Você pode então decidir qual de sua coleção você deseja dar ao avaliador (ou você pode enviá-los para o seu corretor, mas isso não é tão bom quanto entregá-los ao avaliador).

Sendo a natureza humana o que é, seus comparáveis ​​provavelmente acabarão no arquivo dos avaliadores e ele os levará em consideração ao avaliar sua propriedade.