Guia para os tipos de empréstimos para habitação na Austrália

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Gestores de hipotecas, bancos, cooperativas de crédito, corretores, grupos de seguros oferecem uma escolha aparentemente infinita de opções de empréstimo – taxas introdutórias, taxas variáveis ​​padrão, taxas fixas, facilidades de redesenho, linhas de empréstimos de crédito e empréstimos apenas com juros, a lista continua. 

Mas com a escolha vem a confusão. Como você determina qual é o melhor tipo de empréstimo à habitação para você?

Primeiro, defina suas metas financeiras, determine seu orçamento e calcule por quanto tempo você quer pagar uma hipoteca. Você pode fazer isso sozinho ou com seu consultor financeiro ou contador.

Em segundo lugar, certifique-se de que a organização ou pessoa de quem você escolheu para obter sua hipoteca seja membro da Associação de Finanças Hipotecárias da Austrália (MFAA). O logotipo de membro da MFAA garante que você esteja trabalhando com um profissional que está vinculado a um rigoroso código de prática do setor.

Terceiro, pesquise os tipos de empréstimos disponíveis para que você possa explorar todas as opções disponíveis para você com seu provedor de hipoteca. Algumas opções de empréstimo à habitação são:

Empréstimo Habitacional Básico

Este empréstimo é considerado um empréstimo sem frescuras e geralmente oferece uma taxa de juros variável muito baixa com pouca ou nenhuma taxa regular. Esteja ciente de que eles geralmente não oferecem extras adicionais ou flexibilidade no pagamento de extras no empréstimo ou na variação de seus pagamentos.

Estes empréstimos são adequados para pessoas que não prevêem uma mudança drástica nas circunstâncias pessoais e, portanto, não precisarão adaptar o empréstimo de acordo com qualquer mudança de estilo de vida, ou pessoas que estão dispostas a pagar uma quantia fixa a cada mês durante o período de empréstimo.

Taxa introdutória ou empréstimo “lua de mel”

Este empréstimo é atraente, pois oferece taxas de juros mais baixas do que as taxas fixas ou variáveis ​​padrão para o período inicial (lua de mel) do empréstimo (ou seja, seis a 12 meses)

antes de passar para as taxas padrão. A duração da lua de mel depende do credor, assim como a taxa que você paga quando a lua de mel termina. Este empréstimo geralmente permite flexibilidade, permitindo que você pague extra do empréstimo. 

Esteja ciente de quaisquer limites de pagamentos adicionais no período inicial, de quaisquer taxas de saída a qualquer momento do empréstimo (geralmente altas se você mudar imediatamente após a lua de mel) e quais serão seus pagamentos após o empréstimo passar para os juros padrão avaliar.

Esses empréstimos são adequados para pessoas que desejam minimizar seus pagamentos iniciais (enquanto talvez façam reformas) ou para aqueles que desejam fazer um grande impacto em seu empréstimo por meio de pagamentos extras, beneficiando-se da menor taxa de juros.

Dica: Se você começar a pagar este empréstimo à taxa pós-lua-de-mel, estará pagando mais e não precisará fazer uma mudança de estilo de vida quando a oferta introdutória terminar.

Instalação de Redesenho

Este empréstimo permite que você coloque fundos adicionais no empréstimo para reduzir o valor principal e reduzir os encargos de juros, além de oferecer a opção de sacar os fundos adicionais que você colocou a qualquer momento.

 Simplificando, em vez de ganhar juros (tributáveis) de suas economias, colocar suas economias no empréstimo economiza dinheiro em seus juros e ajuda a pagar seu empréstimo mais rapidamente. Enquanto isso, você ainda está economizando para o futuro. 

A vantagem deste tipo de empréstimo é que os juros cobrados normalmente são mais baratos do que a taxa variável padrão e não incorrem em taxas regulares. Esteja ciente de que pode haver uma taxa de ativação para obter uma facilidade de redesenho, pode haver uma taxa para cada vez que você redesenha e pode ter um valor mínimo de redesenho.

Esses empréstimos são adequados para assalariados de baixa e média renda que podem guardar um pouco mais a cada mês.

Linha de crédito/linha de patrimônio

Este é um limite pré-aprovado de dinheiro que você pode emprestar em sua totalidade ou em bits de cada vez. A popularidade desses empréstimos se deve à sua flexibilidade e capacidade de reduzir as hipotecas rapidamente. 

No entanto, eles geralmente exigem que o mutuário ofereça sua casa como garantia do empréstimo. Uma linha de crédito pode ser definida para um tempo negociado (normalmente de 1 a 5 anos) ou ser classificada como rotativa (prazos mais longos) e você só precisa pagar juros sobre o dinheiro que usar (ou ‘retirar’). 

As taxas de juros são variáveis ​​e, devido ao nível de flexibilidade, muitas vezes são mais altas do que a taxa variável padrão. Algumas linhas de crédito permitem que você capitalize os juros até atingir seu limite de crédito, ou seja, use sua linha de crédito para pagar os juros da sua linha de crédito. 

A maioria destes empréstimos tem uma taxa mensal, semestral ou anual anexada.

Estes empréstimos destinam-se a pessoas que são financeiramente responsáveis ​​e que já possuem um imóvel e pretendem utilizar o seu imóvel ou o património do seu imóvel para remodelações, investimentos ou uso pessoal.

Contas tudo em um

Este é um empréstimo que funciona como uma conta onde todas as receitas são depositadas na conta e todas as despesas saem da conta. O benefício da conta All In One é sua capacidade de reduzir o valor devido e, portanto, os pagamentos de juros, ao mesmo tempo em que oferece um balcão único de finanças onde seu empréstimo, cheque, crédito e contas de poupança são combinados em um.

 Normalmente, esses empréstimos serão à taxa variável padrão ou ligeiramente mais alta e podem incorrer em taxas mensais. Esteja ciente de que se a conta for dividida em conta de empréstimo, com crédito, cheque e caixas eletrônicos colocados em contas satélite, você precisará verificar seu acesso aos fundos, quantas transações gratuitas você recebe e quais taxas associadas o empréstimo pode ter .

Estes empréstimos são adequados para assalariados de renda média a alta.

100% conta compensada

Este empréstimo é semelhante a uma conta All In One, no entanto, o dinheiro é pago em uma conta vinculada ao empréstimo – essa conta é chamada de conta de compensação. A renda é depositada na conta de compensação e você usa a conta de compensação para todas as suas EFTPOS, cheque, internet banking, transações de crédito.

 O que quer que esteja na Conta de Compensação sai diretamente do empréstimo, ou ‘compensa’ o valor do empréstimo por juros. Efetivamente, você não está ganhando juros sobre suas economias, mas está se beneficiando, pois o que seriam juros sobre as economias é calculado sobre uma redução em seu empréstimo. As vantagens são semelhantes às da conta All In One.

 Esses empréstimos normalmente têm uma taxa de juros mais alta e taxas mais altas devido à sua flexibilidade.

Esses empréstimos são adequados para pessoas com renda média a alta e para gastadores disciplinados, pois quanto mais dinheiro mantido na conta de compensação, mais rápido você paga seu empréstimo.

Conta de compensação parcial e uma conta de compensação de juros também estão disponíveis.

Empréstimos Divididos

Este é um empréstimo em que o dinheiro total emprestado é dividido em diferentes segmentos, onde cada segmento tem uma estrutura de empréstimo diferente, ou seja, parte fixa, parte variada e parte linha de crédito. Muitas vezes chamados de empréstimos de designer, você se beneficia de um ou mais tipos de empréstimos. 

O parcelamento do empréstimo oferece uma economia no imposto de selo e outros encargos.

Estes empréstimos são adequados para pessoas que desejam minimizar o risco e proteger suas apostas contra alterações nas taxas de juros, mantendo um bom grau de flexibilidade.

Pacote Profissional

Este empréstimo está disponível em um valor mínimo para pessoas com renda mais alta ou pessoas de uma profissão específica, se atenderem a determinados requisitos. A vantagem deste empréstimo é poder contrair montantes mais elevados com um elevado grau de flexibilidade e um desconto na taxa de juro variável padrão.

 O nível de desconto depende do tamanho do empréstimo e a duração do desconto depende do que é negociado e às vezes pode ser aplicado durante a vida do empréstimo. Geralmente, esses produtos combinam todas as taxas em uma taxa anual. Os credores deste produto costumam oferecer muitos valores agregados, como cartões de crédito, descontos em seus seguros e produtos de investimento.

Dica: Se você não precisar dos extras adicionais, outros tipos de empréstimo podem oferecer uma taxa de juros melhor.

Empréstimo Não Conforme

Esses empréstimos estão disponíveis apenas de credores não bancários onde as taxas de juros são mais altas devido ao maior risco e à vida mais curta do empréstimo. A vantagem é que eles estão disponíveis para pessoas que não preenchem os critérios tradicionais da instituição de crédito. Existem dois tipos de empréstimos sem confirmação:

1. Um empréstimo Low Doc geralmente tem uma taxa de juros e taxas ligeiramente mais altas do que a taxa de juros padrão e terá um valor máximo de empréstimo e/ou geralmente emprestará apenas 70% do valor do imóvel. Depois de demonstrar a capacidade de cumprir os pagamentos, a taxa de juros geralmente será revertida para a taxa padrão.

Estes empréstimos são adequados para pessoas que não desejam divulgar sua renda ou têm a incapacidade de mostrar uma renda real, ou seja, se você é autônomo.

2. Empréstimos Sub-Prime geralmente têm uma taxa de juros e taxas muito mais altas do que a taxa padrão e geralmente exigem que você use um ativo como garantia. Eles são baseados em uma escala móvel de acordo com o nível de risco de emprestar o dinheiro. O refinanciamento está disponível quando o mutuário pode estabelecer um bom histórico de pagamento.

Esses empréstimos são adequados para pessoas com histórico de crédito ruim.

Outros empréstimos e produtos no mercado incluem:

Empréstimos para construção: Para quem está construindo uma casa quando não precisa do valor total desde o início – você só paga juros sobre o que gastou ao longo das etapas da construção.

Empréstimos Ponte:

Para quando a venda de um imóvel existente ocorre após a liquidação de um novo imóvel – quando você deseja comprar uma nova casa antes de vender a antiga, onde os recursos da venda da antiga casa são pagos diretamente no empréstimo para a nova casa.

Empréstimos de consolidação: Permite que você use sua hipoteca para consolidar outras dívidas, como cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos para carros etc. – as taxas de juros da hipoteca geralmente são mais baratas do que empréstimos pessoais.

Empréstimo Hipotecário Reverso:

Para quem deseja usar o patrimônio em sua casa para complementar a renda da aposentadoria. O empréstimo pode ser pago à vista ou em parcelas individuais e o credor recupera os pagamentos da venda do imóvel quando o mutuário vende a casa, sai da casa ou morre.